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Prévoir l'imprévisible

Vous avez jeté les bases de votre pratique professionnelle et vous avez l’avenir devant vous…à moins d’un imprévu. Accidents, maladies ou autres situations difficiles peuvent avoir des conséquences financières importantes pour vous. C’est pourquoi il est important d’avoir des assurances.

Identifier vos besoins
L’impact des risques financiers varie grandement en fonction de votre situation et de vos obligations. Conséquemment, vos besoins en assurances changent aussi lorsque vous passez d’une étape de vie à une autre.

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Comprendre les risques

L’important est de vous assurer que votre couverture soit adéquate, tant sur le plan personnel que professionnel, en termes d’assurance vie, d’assurance invalidité, d’assurance médicaments et d’assurance dommages.

Risque, fréquence et gravité
Au moment d’identifier vos besoins, les types de risques sont un facteur déterminant. Ainsi les assureurs évaluent la compensation nécessaire au maintien de votre niveau de vie, de celui de vos dépendants, de vos associés, ou encore d’avoir les fonds suffisants pour rembourser vos créanciers.

RisqueFréquenceGravité
Incendie d’une résidenceFaibleÉlevée
Réclamation de médicamentsÉlevéeFaible
Journée de maladieÉlevéeFaible
Invalidité de longue durée
  • À 30 ans
FaibleÉlevée
  • À 60 ans
ÉlevéeFaible
Décès
  • À 30 ans avec personnes à charge
FaibleÉlevée
  • À 30 ans sans personnes à charge
FaibleÉlevée
  • À 65 ans
ÉlevéeFaible

 

Des besoins évolutifs

Selon votre âge et les phases de votre vie, vos assurances sont sujettes à changement.

En pratique
Vous êtes en mesure de consolider votre situation.

  • Les revenus excèdent les dépenses, parce que vos revenus ont progressé ou que les dépenses ont diminué.
  • Vos dettes sont bien contrôlées, sinon en voie d’être remboursées.
  • Vos enfants grandissent et certains sont sur le point de quitter la maison.
  • Votre portefeuille d’investissement est orienté « retraite ».

Une bonne protection
Vos besoins personnels en assurance vie évoluent. Comme votre patrimoine augmente rapidement, une révision régulière de vos besoins en assurances s’impose.

Assurance invalidité

L’assurance invalidité permet de maintenir votre niveau de vie si vous devenez incapable de travailler. Le risque de souffrir d’une invalidité prolongée à un âge plus jeune étant supérieur au risque de décès, il est donc très important de détenir une protection adéquate en cas d’invalidité. Elle est importante jusqu’à votre indépendance financière.

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Pour vivre normalement
Les prestations régulières de l’assurance invalidité vous permettent de payer :

  • Vos dépenses courantes
  • Vos loisirs
  • Vos besoins supplémentaires dus à l’invalidité
  • Vos placements en vue de votre retraite

Une « assurance salaire »
Votre indemnité mensuelle est déterminée selon plusieurs facteurs, dont vos revenus et votre besoin en épargne pour la retraite. Il est important de vérifier plusieurs points avant de souscrire à une telle police d’assurance:

  • Les définitions d’invalidité totale et d’invalidité partielle
  • Les exclusions :
    • certaines polices ne prévoient le versement de prestations que si vous n’êtes plus en mesure de travailler dans quelque domaine que ce soit;
    • d’autres verseront les prestations si vous n’êtes plus en mesure de pratiquer votre profession.
  • La période de paiement des prestations est comprise jusqu’à l’âge prévu au contrat.
  • L’indexation de vos prestations en fonction de l’inflation.

Enfin, assurez-vous d’avoir un fonds d’urgence suffisant pour couvrir un délai de carence de plus de 30 jours puisque les compagnies d’assurances versent les prestations en fin de mois.

L'assurance vie

Le décès à un âge normal (selon l’espérance de vie) ne devrait pas mettre en péril la situation financière de vos survivants, sauf dans quelques rares exceptions. Différents types de produits couvrent des besoins précis.

Les types de produits d’assurance vie

Temporaire

Pour couvrir à peu de frais des besoins temporaires souvent élevés

  • Assurance ayant un terme défini
  • Prime proportionnelle
  • Renouvelable et transformable
  • Cesse entre 75 et 80 ans.
Exemples de besoins temporaires
  • Personnes à charge
  • Dettes
  • Dépenses liées au coût de la vie
  • Remplacement de revenus
  • Derniers frais
  • Besoins successoraux
  • Épargne pour la retraite
  • Don et legs particulier
  • Facture fiscale
Permanente

Pour couvrir les besoins permanents

  • Pour la vie avec paiement anticipé possible
  • Peut inclure une valeur de rachat
Exemples de besoins permanents
  • Impôts au décès
  • Dernier frais
  • Enfants/petits-enfants
  • Personnes à charge handicapées
  • Don de charité
  • Création de patrimoine

Assurance maladie grave

Cette assurance est versée sous forme de montant forfaitaire non imposable: de 25 000 $ à 1 000 000 $. Généralement, ce montant est versé si vous survivez 30 jours au diagnostic d’une maladie grave couverte en vertu de votre contrat.

Votre guérison
Cette indemnité vous permet d’améliorer votre qualité de vie, d’obtenir des meilleurs traitements en priorité, d’éviter de bousiller votre planification de retraite par le retrait de vos REER, imposables à 53,31 %.

Elle atténue les facteurs de stress et les éléments aggravants liés à vos finances et vous permet de vous concentrer sur votre guérison.

Votre assurance responsabilité

Cette assurance est une obligation réglementaire. Elle permet de couvrir les risques reliés à la pratique d’une profession. Le professionnel peut se prémunir contre les conséquences financières pouvant survenir en cas d’erreurs, de fautes ou autres omissions, de négligence dans l’exercice de sa pratique. Cette assurance protège également le public (clients ou patients) des mêmes situations.

Des clauses obligatoires
Conformément à la réglementation de l’Autorité des marchés financiers, le contrat d’assurance de responsabilité professionnelle doit contenir certaines clauses obligatoires. Selon la nature des activités professionnelles, la couverture d’assurance varie.

Faire le bon choix
Il est important de bien comprendre la teneur du contrat d’assurance responsabilité et de bien en saisir la portée. N’hésitez pas à faire appel à l’un de nos conseillers pour vous aider dans ce processus.

La gestion des risques

Votre portefeuille d’assurance doit être révisé régulièrement. C’est une partie intégrante d’une saine planification personnelle.

Quand souscrire?
Ces grands événements importants de la vie sont généralement  les plus appropriés:

  • Naissance d’un enfant ou de petits-enfants,
  • Mariage ou divorce,
  • Décès d’un parent ou du conjoint,
  • Départ des enfants pour les études ou pour fonder une famille,
  • Achat d’une maison ou d’un chalet,
  • Nouvel emploi ou démarrage d’une entreprise.

Ce sont des occasions de revoir vos besoins en assurances mais surtout de bien vérifier que vos besoins sont pleinement couverts.

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Simplifiez-vous la tâche
La Financière vous donne accès à toutes les ressources dont vous avez besoin en vous aidant à faire les meilleurs choix. En collaboration avec nos sociétés affiliées spécialisées dans le domaine de l’assurance, nos professionnels ont l’expertise nécessaire pour vous accompagner dans votre réflexion.

Des professionnels de confiance
Pour obtenir une réponse plus précise, effectuer une analyse de votre situation,  adressez-vous en toute confiance à l’un de nos conseillers.

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