Dès que tu as 18 ans et un emploi salarié, tu peux cotiser à un régime enregistré d’épargne retraite, le REER. Mais est-ce une bonne idée pour toi? On en fait le tour en quelques questions/réponses.
Tes finances, ça ressemble à quoi?
1 – Pourquoi veux-tu épargner?
Pour la retraite? Pour acheter une maison ou un condo? Ou pour avoir une certaine flexibilité financière? Ta réponse déterminera si le REER est le meilleur véhicule d’épargne pour toi.
- Si c’est pour la retraite, le REER (hyperlien) est tout indiqué!
- Si tu épargnes pour acheter ton premier condo ou ta première maison, tu pourrais prioriser le CELIAPP (hyperlien), même si le RAP (hyperlien) est également très utile.
- Si c’est pour avoir une latitude dans tes finances, le CELI (hyperlien) serait à privilégier.
Savais-tu que… les intérêts composés que génèrent tous ces régimes enregistrés travaillent pour toi! Au fil du temps, les intérêts s’accumulent et parce qu’ils sont réinvestis, ils augmentent ton capital ($++), quel que soit le montant de tes cotisations!
2 – Quels sont tes revenus actuels et futurs?
- Si tes revenus actuels ne sont pas très élevés ($$), ton taux d’imposition ne l’est pas non plus et les déductions fiscales ont moins d’importance.
- Par contre, si tu sais que tes revenus vont augmenter rapidement ($$$) dès ton arrivée dans ta profession, pense aux avantages des déductions fiscales. Celles que procure un REER peuvent être très intéressantes, surtout en cotisant les montants maximums.
Savais-tu que… tu peux reporter ta déduction REER à une année où tes revenus et donc ton taux d’imposition seront plus élevés? C’est une option à considérer quand tu as moins de revenus, mais que tu peux cotiser.
3 – As-tu une certaine discipline financière?
- Peux-tu faire un budget qui tient compte de toutes tes entrées d’argent et surtout, de toutes tes dépenses, et t’y tenir?
- Cèdes-tu facilement à des impulsions d’achats (vêtements, gadgets technos) ou à des envies de te faire plaisir (sorties, voyages…)?
Savais-tu que… retirer de l’argent de ton compte REER (sauf pour le RAP) avant ta retraite signifie que l’impôt sur le revenu exigible sur ce montant sera prélevé à la source lors du retrait? En plus, le montant retiré s’ajoutera à tes revenus de l’année en cours et pourrait augmenter ton taux d’imposition. N’oublie pas que le REER est un compte accumulateur, et non transactionnel!
4 – Devrais-tu d’abord rembourser tes dettes?
- Si ton endettement concerne tes études, tu auras différentes options pour rembourser ton prêt étudiant une fois ta formation terminée : renseigne-toi auprès de ton institution prêteuse[1]. Pense aussi que les intérêts payés sur ton prêt gouvernemental te donneront droit à un crédit d’impôt non remboursable, qui peut mettre de l’argent dans tes poches pour bonifier ta cotisation REER ($$).
- Si ton endettement est en lien avec ta carte de crédit, l’intérêt élevé sur ce type de dette incite à un remboursement rapide: les intérêts composés s’accumulent aussi rapidement, sinon plus, sur les dettes que sur l’épargne!
Es-tu dans la situation suivante :
Salarié(e)?
Si ton employeur a mis sur pied un régime de retraite au travail et qu’il t’offre des cotisations supplémentaires, profites-en. Ne refuse jamais l’argent qui t’est offert, surtout quand il concerne un régime d’épargne au travail!
En démarche d’incorporation?
Inclus dans tes démarches une étude de ton coût de la vie pour déterminer quelle sera ta stratégie de rémunération, à savoir si tu devrais te verser des dividendes ou un salaire. Si le salaire est à privilégier, son versement est considéré comme un revenu admissible pour accumuler des droits REER, ce qui à son tour te permettra de verser des cotisations REER déductibles d’impôt.
Alors, j’épargne dans un REER ou pas?
Il n’y a pas de réponse universelle : ça dépend de tes objectifs, de tes habitudes financières et aussi, de tes revenus actuels et futurs. Réfléchis à tout ça, parles-en à ton conseiller ou ta conseillère, et passe à l’action : c’est la meilleure façon d’assurer ton indépendance financière!
CONTACTER UN MEMBRE DE NOTRE ÉQUPE
[1] Dans le cas de la marge de crédit pour étudiants, tu dois payer mensuellement les intérêts sur le montant emprunté durant tes études et tu as d’un à deux ans (selon les termes de l’institution prêteuse) après la fin de tes études pour commencer à rembourser le capital également.
